Internettet og den Finansielle Sektor

Internettet og "the World Wide Web" vokser med eksplosiv fart, og de fleste firmaer vil inden længe blive tvunget til at overveje, hvad de vil foretage sige i den anledning. Dette skrift giver eksempler på hvordan banker og forsikringsselskaber i andre lande har udnyttet de nye muligheder.
Udarbejdet af Kaare Danielsen, danielsen.com aps

Introduktion

Internettet er verdens største EDB-netværk, og det vokser med eksplosiv fart. I efteråret 1995 var der ca. 20 millione der havde adgang til internettet, heraf ca. 125.000 i Danmark, og tallet bliver fordoblet ca. hvert 1 1/2 år. Internettet har eksisterert i mange år, men det var først med opfindelsen af "the World Wide Web" i starten af 90'erne at det for alvor begyndte at brede sig udenfor universitets- og EDB-verdenen.

Markedsføring på internettet

I øjeblikket bruger de fleste firmaer kun internettet til markedsføring. I stedet for at sende en brochure ud til potentielle kunder offentliggør men nogle sider med produktinformation på internettet. Eksempler på dette er Danmarks Realkreditfond, Sammenslutningen af Danske Andelskasser, Den Danske Bank, Jyske Bank, Unibank og Codan. Her kan man finde oplysninger om de forskellige firmaers prdukter, få oplysninger om hvordan man låner penge, oplysninger om obligationer, aktier og investeringsforeninger osv. Typisk kan man også få regnet ud hvad det vil koste at låne med den øjeblikkelige udlånsrente. Hos Danmark Realkreditfond kan man desuden finde en graf over den seneste renteudvikling. Normalt ville man skrive den slags i en 5-10 siders brochure og sende den til potentielle kunder. Nu kan kunderne selv finde frem til de oplysninger, de er interessrede i.

Home-banking på internettet

Markedsføring er imidlertid kun starten på hvad internettet kan bruges til. Reelt er alle verdens computere ved at blive bundet sammen via internettet, således at folk fra deres arbejdscomputer eller hjemmecomputer kan koble sig direkte til computerne hos deres bank, forsikringsselskab, børsmægler, rejsebureau, nyhedsbureau osv., og udføre deres forretninger direkte med computeren i den anden ende. Det vil på lang sigt betyde både store muligheder og store omvæltninger for firmaer i næsten alle brancher, men især for firmaer indenfor informationsformidling og for firmaer i den finansielle sektor.

BG Banken, Lån & Spar banken, Sydbank og mange andre banker har allerede stor succes med at tilbyde home-banking via modem, men de tekniske muligheder er endnu større via internettet. På internettet findes der standarder for, hvordan man overfører ikke bare almindelig tekst men også grafer og billeder og sågar EDB-programmer. Det betyder at man kan lave virkelig flotte og interaktive home-banking systemer uden at kunderne behøver at have adgang til specialudviklet software af nogen art.

Wells Fargo i USA er en af de føreste banker i verden, der tilbyder home-banking via internettet. Alle kontonumre og lignende fortrolige oplysninger sendes af sikkerhedsårsager i kode. Via home-banking har kunderne mulighed for at få saldo og kontoudskrifter, overføre beløb mellem konti, udskrive og overføre elektroniske checks osv. Wells Fargo har også opstillet såkaldte Banking Centre i supermarkeder o.lign., hvor kunderne 24 timer i døgnet kan udføre de samme typer af forretninger. Man kan imidlertid sagtens forestille sig, at de avancerede grafikmuligheder på internettet kan udnyttes på interessant vis. F.eks. kunne man tilbyde automatisk budgetlægning med grafer over hvordan folk bruger deres penge sammenlignet med en gennemsnitsfamilie med samme indtægt og familiesituation, man kunne lave cashflow analyser og rådgive om præcis hvor mange penge det er nødvendigt at have stående på lavt forrentede bankkonti i stedet for at investere dem i obligationer, og man kunne vise grafer over hvordan folks aktie- og obligationsportfolier har udviklet sig sammenlignet med aktieindekset og/eller sammenlignelige investeringsforeninger, og lave prognoser over hvordan opsparingen vil udvikle sig indtil pensionsalderen under forskellige forudsætninger. Der er naturligvis mange, der foretrækker at få den slags rådgivning af deres bankrådgiver, men der er også mange, der foretrækker selv at lege med tallene i fred og ro. Økonomiske rådgivningsprogrammer for privatpersoner findes allerede til hjemmecomputere og er umådeligt populære i USA. Firmaet Intuit der har specialiseret sig i at lave dem, er et af de største PC-software firmaer i USA. Problemet er blot, at man først skal indtaste alle sine data. Danske banker har allerede adgang til et hav af oplysninger om deres kunder, og de vil derfor kunne tilbyde nøjagtig de samme analyseværktøjer via internettet.

Børsinformationer på internettet

En af de mest oplagte muligheder for banker, børsmæglere og investeringsforeninger er at distribuere børskurser og lignende til deres kunder via internettet. Et af de firmaer, der er længst fremme med den slags er Charles Schwab i USA. Deres motto er at hjælpe deres kunder til at investere selv, og det gør de ved at give kunderne adgang til en lang række aktieanalyser, børskurser, regnskabsresultater, nyhedsklip og andre værktøjer, både via nyhedsbreve, via modem og via internettet. Man kan også købe og sælge aktier direkte via modem, og firmaet har sin egen lille interne fondsbørs, hvor computerne automatisk matcher købs og salgs ordrer, hvis der på samme tid både er købere og sælgere blandt firmaets kunder. Ved altid at være blandt de første til at udnytte ny teknologi har Chales Schwab kunnet tilbyde lavere provisioner end konkurrenterne, og det har gjort Charles Schwab til en af de største og hurtigst voksende discount børsmæglere i USA. Blandt investeringsforeningerne var Fidelity Investments en af de første, der er kom på nettet. Der er mange andre børsmæglere og investeringsfirmaer på internettet, bl.a. Lombard, der i øjeblikket tilbyder endnu bedre service på internettet end Charles Schwab. Bl.a. kan man børsdagen igennem få grafer over dagens kursudvikling for 7000 forskellige aktier, og man kan også købe og sælge aktier direkte via internettet.

I Sverige tilbyder Svensk Børsinformation on-line aktiekurser for samtlige aktier med 30 minutters forsinkelse, og ifølge deres egne oplysninger har de 25.000 læsere om dagen. Den eneste internet service med kurser og grafer for danske aktier er Aktienyt, som bliver udviklet og vedligeholdt af danielsen.com aps. Der findes også henvisninger til udenlandske aktiemarkeder og til selskaber som TeleDanmark, Novo Nordisk og ISS, der allerede har deres egne sider på internettet. Alene i 1995 voksede antallet af danske firmaer og institutioner med sider på internettet fra ca. 100 til ca. 500.

Automatisk tilbudsgivning på internettet

Internettet åbner også muligheder for forsikringsselskaber og forsikringsmæglere. Et eksempel på en af de sidste er QuickQuote, der giver tilbud på livsforsikringer via internettet. Man indtaster blot sine personlige data, og QuickQuote sammenligner derefter tilbudene fra omkring 50 forskellige livsforsikringsselskaber og præsenterer de 5 billigste tilbud på skærmen. Det hele sker i løbet af få sekunder. Det siger sig selv, at dette også kan bruges til bilforsikringer, familieforsikringer, pensionsforsikringer, lånetilbud osv. Automatisk tilbudsgivning stiller imidlertid store krav til de programmer, der skal acceptere eller afvise kunder og beregne præmierne. Hvis præmierne er for høje får man ingen kunder, og hvis screeningsprocedurerene ikke er lige så udviklede som konkurrenternes kan man risikere at få alle de kunder, som de andre selskaber har afvist. Til at udvikle den slags programmer bruger man en række programmeringsteknikker der er kendt under betegnelsen kunstig intelligens. danielsen.com aps har en omfattende viden om dette område.

danielsen.com aps

danielsen.com aps er et 15 år gammelt konsulentfirma, der har sine rødder indenfor kunstig intelligens, nærmere betegnet anveldelse af kunstig intelligens til udvikling af programmer som spiller skak, Bridge og lignende. danielsen.com aps har gennem årene løst opgaver for kunder i Danmark, USA og Hong Kong. danielsen.com aps er ejet og ledet af Kaare Danielsen. Udover 20 års praktisk EDB-erfaring har Kaare Danielsen Ph.D i datalogi, bifag i matematik/statistik og HD i organisation, og har vundet internationale priser i datalogi og matematik, hvilket man kan læse mere om i Kaare Danielsens Curriculum Vitae.

danielsen.com aps yder konsulentrådgivning til firmaer der har lyst til at komme på internettet, og som har ambitioner om at bruge det til andet og mere end markedsføring. Kontakt kaare@danielsen.com.

danielsen.com aps - kaare@danielsen.com